个人房屋抵押贷款种类解析

　　一、应收账款抵押借款

　　定义：选择性个人房屋抵押借款指的是银行在审核企业的应收账款时，优先选择那些风险较低的应收账款作为抵押品，由于这些应收账款的风险较低，贷金额占抵押品账面价值的比例可以达到90%。

　　特点：这种贷款方式的特点是贷款额度高，但仅针对那些应收账款数额较大且集中的企业，银行通过选择性审核，可以有效降低放贷风险。

　　适用场景：适用于拥有大量优质应收账款的大型企业，特别是那些客户信用较高的企业。

　　案例分析：某大型制造企业，拥有大量来自长期合作客户的应收账款，该企业以这部分账款为抵押，获得了银行高额的贷款用于新项目投资。

　　定义：非选择性个人房屋抵押借款是指银行在审核企业的应收账款时，不进行选择性筛选，而是整体考虑应收账款的总额，由于每笔应收账款都存在回收风险，因此贷款额度一般只有应收账款面值的50%左右。

　　特点：这种方式的优点是覆盖面广，适合多数企业；缺点是贷款额度相对较低，因为银行需要考虑到每一笔账款的不确定性。

　　适用场景：适用于规模较小或应收账款分散的企业，这些企业的账款可能来自不同的客户，单笔金额不大但总量可观。

　　案例分析：一家中小型贸易公司，其应收账款较为分散，但总量较大，通过非选择性抵押借款，该公司成功获得了一笔流动资金贷款。

　　二、存货抵押借款

　　定义：存货抵押借款是指企业使用其拥有的存货作为抵押品从银行获得短期贷款，流动资产中的存货必须符合一定条件才能用作抵押品。

　　特点：存货抵押要求存货具有明确的形状、描述特征和良好的市场性，即在市场上可以容易地出售并转化为现金，借款人还需要承担与存货相关的安全保管费用及其他相关费用。

　　适用场景：适用于拥有大量原材料、在产品或成品等存货的企业，尤其是那些产品市场需求稳定的企业。

　　案例分析：某食品加工企业，拥有大量原材料和成品库存，通过存货抵押获得了急需的资金流，用于扩大生产规模。

　　明确形状和描述：存货必须具有明确的形状和详细的描述特征，以便银行能够准确评估其价值。

　　良好的市场性：存货应当具有良好的市场性，这意味着它们应该能够在市面上轻松售出并收回现金。

　　保管责任：借款人需要负责存货的安全储存和保管，并承担相应的费用，银行通常会要求定期检查存货的状态以确保其价值未发生重大变化。

　　合同规定：合同中还会详细列出关于存货抵押的具体条款，包括估值方法、保险要求以及违约情况下的处理方式。

　　所有上述类型的个人房屋抵押贷款都有其特定的适用对象和条件，借款人应根据自身的实际情况选择合适的贷款方式，并仔细阅读相关合同条款以确保自身权益得到充分保障。